ローン返済について

住宅ローンの返済について。借り換えや繰上返済、ボーナス返済を知っておくと住宅ローン返済が賢く出来ます。
中でも繰り上げ返済については必ず知っておきましょう

住宅ローン返済期間を決める

住宅ローン返済期間の決め方

住宅ローン返済期間はローンの種類ごとに、最長の返済期間が決まっています。
公庫は物件の種類や築年数によって異なりますが、新築マンションなら最長35年。
民間ローンについては、物件に関わらず最長35年となっているのが一般的です。

住宅ローンでは完済時の年齢上限（70歳～80歳程度が一般的）が定められています。
年齢によっては最長の返済期間より短い期間でしか借りられないこともあります。

住宅ローンシュミレーション（返済総額）

住宅ローン返済総額シミュレーション

返済期間を例をあげて説明しましょう。
(金利２．５％でボーナス返済無しで計算）
ローンで同じ3000万円を借りる場合、35年返済では総返済額は約4504万円となります。
それでは5年早めて、30年完済とすると総額は？
30年返済では約4267万円となります。
約237万円も少なく済む計算です。

住宅ローンは1年刻みで返済期間を決めることができます。
住宅ローン返済期間が長くなるほど、利息が膨らみます。
住宅ローンの『利息負担』という面から考えると、短期のほうがおトクなのです。

住宅ローンシュミレーション（繰上げ返済）

住宅ローン繰上げ返済

繰り上げ返済とは、毎回の決まった返済とは別に、先々の分を任意で返済すること。
繰り上げ返済した分はすべて元金の返済に充てられるため、そこに付くはずだった利息がなくなるほか、返済期間を短くすることができます。
一定のまとまった資金を一部前払いすることで、その分返済利息を減らせるのが特徴。
最近の新型ローンでは同繰上げ返済手数料を無料としている金融機関も台頭してきました。
住宅金融公庫の場合、繰上げ返済は100万円以上から受付け、手数料が１回当たり3150～5250円（税込）かかります。
住宅ローンは借りる前にもよく比較検討する必要がありますが、借りた後もこういったメンテナンスや見直しをする事により余分な支払いをしなくて済み、ローンを圧縮させる事が可能になります。
借りる前だけでなく、借りた後にも住宅ローン金利は変動するのですから、必ず見直しや借換え・繰上返済などを検討するようにしたいものです。

住宅ローンシュミレーション（返済額）

住宅ローン返済額シミュレーション

住宅ローン返済期間の長さは、借入可能額にも影響します。
35年返済では2790万円借りられるのに対し、30年返済では2530万円となってしまいます。

とくに公庫では返済月額が月収の5分の１に収まる範囲までしか借りられないため、短期では希望額が借りられないということもあるのです

住宅ローンのボーナス返済

住宅ローンの返済方法には、毎月1回ずつ返済する「毎月返済」と、毎月の返済に加えて、ボーナス支給月に割増しをして返済する「ボーナス時併用返済」とがあります。

「ボーナス時併用返済」は、ボーナス月に返済額を増やせる分、毎月の返済額を減らすことができ、家計のバランスを図ることができる返済方法といえます。

ボーナス返済に回せる額は各住宅ローンで決まっています。
公的融資では借入額の40％以内（50万円単位）で、民間のローンでは50％以内（10万円単位）が多いようです。